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今年下半年，自监管规则颁布以来，整个p2p行业进入了一个调整期。校园贷款首当其冲，有趣的分期付款贷款和著名的学校贷款已经宣布停止校园分期付款业务。媒体也频频爆出负面新闻，诸如裸借和无力还贷导致学生跳楼等报道令人震惊和尴尬。校园贷款市场被推到了风口浪尖，行业发展前景堪忧。
根据国家统计局2016年发布的数据，中国有2600多万大学生。如果假设五分之一的大学生有贷款需求，平均每人贷款5000元，那么500多万学生将有2600亿元的贷款需求。巨大的市场也带来了来自多个平台的竞争。各个阶段和校园xx在市场上如雨后春笋般涌现，所有平台都疯狂地抢占了校园市场。不仅如此，蚂蚁花园和京东校园白吧这两个重量级玩家进入了市场，占据了消费集结地的相当大一部分，将激烈的竞争提升到了残酷的地步。
在如此激烈的竞争中，校园贷款怎么可能遍地开花？据马家岛金融的研究员弗兰克称，推广校园贷款的主要方式是通过学生中介增加用户数量。校园代理通过传单、二维码和清扫建筑物的方式向大学校园和学生宿舍的学生推荐校园贷款产品。每增加一个有效的注册用户，每吸引一个成功的用户进行交易，代理商就能获得丰厚的佣金。甚至有些代理商会带头开账单，并伪造一笔可观的营业额。这种独特的校园模式可以在短时间内将平台扩大到一个巨大的规模，平台可以吸引相当大的风险资本，但泡沫越来越大，留下了巨大的隐患。
校园贷款的最大问题在于信用报告。大学生在进入校园前没有足够的社会经验，在大学三四年也没有有价值的信用评价。在校园贷款平台的运行中，信用调查不是一个重要的关注点。许多平台甚至贴出xx分钟考试第二天出借的招牌来吸引用户，还有几分钟的考试？什么可以在几分钟内被审计？谈谈风险控制。网上贷款行业最重要的是信用报告，但在校园贷款市场，它已经成为最薄弱的环节。
马家岛金融的研究员弗兰克认为，信用报告不可能是完美的，校园贷款的运作一定不稳定。该平台应与学校合作，获取每个学生的户籍信息、学习成绩、成绩等信息，以完成更可靠的学分申报。
在校园贷款野蛮增长的背后，还有一个相当大的监管松懈的关系。甚至可以说，在过去的几年里，校园贷款行业完全没有监管，平台的资金也没有有效的管理和监督方式。一些平台的宣传没有明确披露实际利率和逾期利率，利率过高，使得没有固定收入的学生根本无法还贷，还贷现象更加困难，出现了非法催款现象。问题越来越多，似乎每个环节都有灰色地带。
监督必须到位。8月份发布的监管规定列出了几个校园贷款负面清单，条款极其严格，这也是许多平台退出的原因。背心袋金融的研究员弗兰克同意，严重违规的平台不应该继续伤害学生。至于正在调整的平台，弗兰克指出，与学校合作仍然是一个不错的选择。学校真的为学生着想。如果学校进行干预，肯定会提高平台的门槛，其他非正式的平台将被劝阻。
如果实行监管，就不允许推模式，提高贷款门槛，不准放高利贷等。这使得现有的校园贷款模式变得困难。如果现有平台相继退出，转向工薪阶层的消费金融市场，挑战不亚于校园市场。毕竟，银行和互联网巨头已经在这个领域盘踞多年，他们的地位难以撼动。然而，在每个平台转型之后，校园市场的空白色依然存在，终究会被填满。
学生收入来源少，贷款需求大，但缺乏理财意识。校园贷款发展市场存在一定的道德风险。学生们在学年中仍然会进行不太激进的投资或贷款。毕竟，他们的大部分钱都是父母给的，借来的钱也不是没有偿还的。毕业后有了稳定的收入来源，在金融投资市场投资，在网上贷款平台如马家岛金融选择一些合适的投资，是一个比较合适的选择。校园贷款应回归校园本质，以助学和学校辅导为主要操作方向，将消费市场留给风险控制能力强的网络金融。
但一切都必须建立在完善的信用体系之上。校园贷款公司必须冷静下来，思考如何进行信贷，合理利用大数据信息，学习信用卡的应用模式，访问学校的信息和数据。事实上，多平台的退出给了现有平台信用报告、合规操作等机会，校园贷款平台可能会重新获得市场的信任。
