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1月14日，最大限度来了。 以支付宝( Alipay )、微信为首的第三方支付机构的备付金账户全部取消，万亿规模的客户备付金统一存入人民银行，在商业银行开立的相关账户取消。
此后，支付宝( Alipay )和微信等第三方支付机构无法沉淀资金，享受躺着赚取利息的待遇。
《中国基金报》15日报道，1月9日，央行副总裁范一飞在国务院新闻办公室发布会上表示，对第三方机构来说，明显的是将失去利率收益。 关于央行加强准备金管理的影响，支付宝( Alipay )和微信等的影响比较小，但中小规模的支付机构随着利差模式的结束，可能会受益或难以为继，洗牌进程可能会加快。
微信、支付宝( Alipay )等机构准备并取消收款账户
年11月底，中国人民银行支付结算部门下发了《关于支付机构取消人民币客户储备账户的通知》的特快专递文件，规定支付机构在2019年1月14日前取消人民币客户储备账户。
《准备金通知》提出，在支付机构可以依托银联和网联清算平台实现支付等相关业务的情况下，取消2019年1月14日前在准备金银行开立的人民币客户准备金账户，将可以保存的账户除外。
也就是说，央行将接管这部分的“巨款”。 此次央行支付结算部门发布的通知，要求支付机构取消备付金账户，也被认为是这一进程的加速。
《准备金通知》规定，准备金银行、清算机构发现客户准备金异常时，应当及时提请支付机构予以纠正，并及时向支付机构所在地人民银行分行报告。
《准备金通知》还要求，人民银行分行要切实履行土地监管职责，依法对支付机构和准备金银行的客户准备金存管核对相关业务并进行现场检查，确保销售者过程中支付业务的连续性和客户准备金的安全。
对于未按期撤销的账户，要求支付机构逐一证明不可撤销的具体原因和处理方法。 无故拖延供货方时间的，应当加大对相关支付机构及相关准备金银行的检查、监督力度。
备付金集中寄存相关业务于年1月开始，央行下发《关于实施支付机构客户备付金集中寄存事项的通知》，要求支付机构自年4月17日起，将客户备付金按一定比例存入指定机构专用存款账户，首次寄存平均比例为20%左右。 这个比例从去年1月开始提高到50%左右。
年6月29日，央行发布《关于支付机构客户准备金全部集中收款的通知》(即《114号文》)，从年7月9日开始每月逐步提高支付机构客户准备金的集中收款比例，至2019年1月14日实现100%集中收款央行。 这是央行首次为准备金交存提出具体时间。
有多少机构完成了提交？
的第三方支付机构表示，已按照监管要求完成相关业务。
据平安壹钱包方面介绍，根据政策要求，1月3日汇总提交了100%的准备金。
根据宝付支付的消息，截至去年12月底，全面完成了“断绝直接连接”业务，今年1月10日实现了准备金100%集中管理业务，完成了准备金账户的销售商等相关业务。
卡拉方面表示，提前完成了“切断交易直连”、“准备金100%集中收款”、“必要时取消在商业银行开立的人民币客户准备金账户”等重要业务，目前各项业务运行顺利。
两家大公司的支付宝( Alipay )、财付通(微信支付)的进展最为引人注目。
他表示，在支付大型支付宝( Alipay )之前，也实现了设立、缴纳准备金集中存款账户、切断交易直连等业务。
财通方面表示，已经按照人民银行要求的进度，推进账户准备金集中寄存工作，并按照监管规定完成准备金集中寄存。
支付机构客户准备金的交割规模有多大？
支付机构的客户准备金重新创新人民银行的存款余额很高。
根据人民银行最新公布的数据，截至去年11月底，非金融机构存款余额12446.46亿元，比10月底增加2489.55亿元。
也就是说，仅11月当月，支付机构就支付了约2490亿元。 比起至今为止缴纳额少的月份，合计要多。
非金融机构存款是指支付组织在人民银行存款的客户准备金存款。
按目前实行的备付金上缴85%的比例估算，支付机构客户备付金总规模10月底约为1.5万亿元左右
“躺着赚钱”的日子会结束吗？
科学普及支付机构的顾客准备金是什么？
让我举一个简单的例子。 例如，网上购物时，客户必须事先支付货款。 这笔钱放在支付宝( Alipay )等第三方支付机构的账户上，等待确认后由支付宝( Alipay )汇款给商家。 这笔预付款就是所谓的“应付准备金”。 于是，无数的支付金聚集在一起，形成了巨大的资金沉淀，其产生的利息收入在支付机构赚得盆满钵满。
这本质上是顾客充值后未交易的资金，也就是支付机构账户上沉淀的资金。
顾客在利用第三方支付平台进行转账的过程中，由于结算周期存在时间差，准备金账户内会沉淀一定规模的资金。 这笔资金的部分利息收入归第三方支付机构，但只能购买银行存款、基金，不能进行放贷等投资。
根据人民银行的要求，支付机构将客户准备金交给商业银行的专家保管。 但是，用户的备付金以支付机构的名义存放在银行，因此对银行来说是一笔非常大的存款。 为了存款准备金，银行向支付机构支付利息。
第三方支付准备金的利息收益是支付机构难以放弃的蛋糕。
支付机构客户的备付金和银行结算的利息收益，根据日平均资金沉淀量，按协议存款的方法计算。 协议存款的价格区间基本上是年化3%左右，高的达到4%以上。
通过客户准备金赚取利息，对支付机构来说，相当于无风险套利，只有吸收客户准备金，才能在比多家银行产品的利差空之间更高的利差空之间获利。
对多家支付机构来说，准备金利息收入相当于当年税后净利润，如果准备金利息消失，企业损益很可能发生逆转。 ”
对支付领域有什么样的影响？
这样规模的预备费集中存款管，有那些影响？
对第三方支付机构来说，备付金由支付机构“移交”到人民银行，暂时不计入利息，对领域和企业自身的影响确实很大。
易观分解师王蓬博说。 “准备金的利息收入被削减后，实际上支付机构失去了大部分利润来源，支付机构的价格将上升。 ”。
中国支付网创始人刘刚指出，取消备付金账户有两个重要影响。 一是支付机构依赖备用金利息收益的日子将彻底结束，特别是预付卡企业这种基本依赖备用金利息生存的企业，将面临关门停业。 二是支付机构不再以备付金为条件与银行谈判获得汇率优惠。 这意味着支付企业和银行的合作将更加单纯，汇率有可能进一步上升。
苏宁金融研究院网络金融中心主任薛洪言表示，集中存款后，央行没有向支付机构支付利息，支付机构肯定少了一笔收入。 其次，没有了与银行的议价权，准备金集中存款后，银行失去了准备金存款，也没有了向手续费让步的动力。
中信证券分解师伦宇航员表示，仅从央行加强准备金管理的影响来看，支付宝( Alipay )和微信等的影响比较小，但中小规模的支付机构随着利差模型的结束，收益或难以继续，洗牌过程将变得艰难
对大型支付机构(特别是支付宝( Alipay )和微信)的影响比较小。
另一方面，准备金利息收入在其总收入来源中本来就很低，据易观统计q4，第三方移动支付交易规模达37.7亿，支付宝( Alipay )和微信占有率达90%以上，保守假设扣除各类费用(包括补贴、商家回扣等)后的净手
另一方面，大型支付机构拥有比较丰富的金融业务和产品体系，支付业务只是收益来源的一部分。
相比之下，中小规模的支付机构随着利差模式的结束变得难以盈利，无法与支付巨头竞争，洗牌将加速。
央行为什么要这么做？
年两会期间，人民银行副总裁范一飞表示:“准备金被挪用的情况一时严重，一些机构将客户的准备金拿来炒房，炒股，也用于个人赌博，最后造成了损失。 一个组织可能有问题，客户可能多达数万人。 ”。
顾客支付金的集中管理有助于支付机构回归支付业务的本质，处理以下四个问题。
(一)挪用占有客户准备金；
年1月，人民银行依法注销了上海畅购公司服务有限企业支付业务许可证。 该企业挪用客户准备金释放资金风险7.8亿元，涉及持卡人超过5万人。 另外，为了购买理财产品和其他高风险投资，支付机构的违规行为占了预付金。
年11月，中国人民银行上海总部对上海畅购公司服务有限企业实施突击检查，发现存在挪用准备金的问题。 从2009年12月10日开始，受宁波地区个别商户散布的负面消息影响，宁波地区首先出现持卡人突击交费的现象，并蔓延至上海等地区，从12月12日开始，持卡将无法被商户大面积受理。
据统计，购房风险事件引发的资金风险高达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。 年1月，中国人民银行顺利购买了企业的《支付业务许可证》。
(2)超范围经营(跨行业清算)
一些支付机构通过在多家银行开设准备金账户进行跨行业清算，突破了法定的经营范围。 例如，一些支付机构涵盖了资产管理产品流通的业务，客户购买资产管理产品的资金通过支付账户自行解决，完成资金转移的过程，这等于行使人民银行或清算组织清算的功能。
(三)分散保管顾客的备付金，存在流动性风险；
支付机构通常在多家银行分别开设多个账户来存储备付金。 大量的账户、分散的保管，不利于统一管理和日常监管，有一定的流动性风险。
(四)通过顾客准备金获得利息收入，偏离本职工作；
支付机构与商业银行协议存款的价格区间约为3%，可以计算出二线支付机构准备金的日均沉淀量在30亿到50亿之间，一家二线支付机构每年可获得1亿元以上的客户准备金利息。 这笔巨额利息对支付机构来说相当于无风险套利，没有足够的动力去开拓新的支付场景。
对客户的影响？
最大的影响是，躺着吃利息的时代结束后，支付机构不再以准备金为条件与银行谈判以争取汇率优惠。
客户准备金以支付机构的名义存入银行，因此对银行来说是一笔非常大的存款。 为了存款准备金，银行给予支付机构以汇率的优惠。 支付机构可以用准备金存管、汇款筹码与银行谈快捷支付、代扣代缴等方面的汇率优惠。 客户实际上也享受着低汇率。
百科评论家寇向涛说:“现在已经没有了原来的模式，准备金去了央行，支付机构和银行的议价权也没有了。 如果银行要提高汇率来增加收益，支付机构的汇率肯定也会提高。 微信支付与银行无法沟通，中小机构更没有谈判权。 ”。
实际上，年11月底，微信支付与民生银行以0.05%的转账费分道扬镳。
此前，微信支付发布了提高民生银行卡手续费的公告，公告复印件显示，自年12月18日起，将兑现或转账至民生银行卡，在原有0.1%服务费的基础上，再加上0.05%的附加费用，收取0.15%的服务费。
微信在公告中解释称，民生银行取钱快捷支付手续费较高，基于价格压力，微信将提高民生银行兑现、转账的手续费。
民生银行不承认这一点，发布了《关于微信调节民生卡收款或汇款收款的证明》公告，称微信调整了民生卡客户收款或汇款的收款规则。 这是财付通单方面的商业行为，与民生银行无关。
民生银行方面表示，自与财付通合作办理快捷支付业务以来，没有向该机构及其客户收取任何提现或转账手续费。 ”
微信解释说，微信对微信支付绑定民生银行卡的客户，每次采用快捷支付费用时，民生银行都会向微信支付收取手续费，手续费比其他银行高。 在价格的压力下，从微信零钱提取现金或转账到民生银行卡的服务费将会上升。 为了节省折扣价格，客户可以选择绑定其他银行卡进行兑现。
一位支付机构内部人士告诉记者，准备金存入央行后，支付机构将失去利息收入，加上不断增长的银行手续费价格，确实会给支付带来一点价格压力。
支付宝( Alipay )和微信这样的巨头也有对应的“利器”。 那就是余额宝和零钱通。 付款评论家寇向涛表示，支付宝( Alipay )和微信宣传理财业务，但如果客户账户的零钱全部存入余额宝和零钱通，则成为购买理财的行为，购买后的资金不再是客户的支付款，而是“为应对而战”
